Procedimiento para la presentación de reclamos ante compañías de seguros en México, causados por incendio y otros riesgos asociados.
Primero que nada es importante decirte que en México los seguros están regulados por una institución llamada Comisión Nacional de Seguros y existen al menos tres leyes importantes que regulan las actividades de las aseguradoras. Está la ley del contrato de seguro, la ley de las instituciones de seguros y el reglamento de los Agentes de Seguros. Por otro lado, hay leyes que tienen que ver con indemnizaciones por daños causados a terceros en su propiedad o en su persona y que exigen pagos millonarios por muerte. Incapacidad o por gastos médicos
También está obligado el responsable a reparar el daño físico o reemplazarlo, si la reparación no es posible, como por ejemplo en los accidentes de automóviles. Cuando las personas chocan, el que resulta responsable está obligado a reparar el vehículo dañado, y si esto no es posible, a pagar el valor del coche averiado.
Es importante conocer el procedimiento y cumplir con cada paso para que el pago proceda. Aquí te dejamos cómo es este proceso.
El proceso de pago de una pérdida asegurada generalmente sigue estos pasos:
Notificación del siniestro: El asegurado informa a la compañía aseguradora sobre el siniestro ocurrido y presenta una reclamación al seguro. Esto puede implicar completar formularios específicos y proporcionar documentación relevante, como informes policiales, facturas médicas, documentos que demuestren la propiedad de la propiedad dañada, etc.
La ley de contrato de seguro establece que cuando se produce un siniestro, es importante que el asegurado lo comunique a la aseguradora inmediatamente o lo antes posible para que el asegurado pueda tomar las medidas necesarias. También estás obligado a evitar que el daño se agrave tomando las medidas necesarias para contenerlo y evitar que cause más problemas o afecte a otras personas. De no hacerlo, el asegurador tiene derecho a negar el pago de la indemnización ya que podría haber dado instrucciones para evitar que los daños aumenten o avisar a las autoridades, o emprender acciones legales contra los responsables del siniestro y que en ocasiones, por no haber notificado, ya no será posible hacerlo o el responsable ya no estará localizable.
Cuando no se puede dar la notificación directamente al asegurador, la ley establece que se debe notificar a las autoridades del cuerpo de bomberos o de la policía o incluso al correo para que quede constancia de qué notificación se dio a alguna autoridad que más adelante, estarán los reportes se entregan al asegurador. Esto puede ocurrir en áreas donde no hay teléfono, telégrafo u otros medios de comunicación. El aviso también se puede dar por correo enviando una carta o cualquier otra prueba del daño.
Investigación de pérdida: la compañía de seguros investiga la pérdida para determinar su elegibilidad para la cobertura. Esto puede implicar entrevistar a testigos, revisar documentos y evaluar pruebas relacionadas con el reclamo.
Por ley, las Compañías de Seguros tienen derecho a solicitar toda la información que sea necesaria para identificar las causas del siniestro, identificar si existieron responsables del daño causado y poder actuar legalmente contra ellos, así como determinar si se han tomado las medidas necesarias. Se tomaron precauciones para evitar que el daño se agravara, esta investigación también busca saber si el asegurado omitió información o dio información falsa al contratar el seguro. Por ejemplo, si declarabas que tenías protección contra incendios y en realidad no las tenías, estabas obteniendo una prima menor cuando en realidad no tenías estas protecciones y esa puede ser la causa de que se produjera el incendio. Otros documentos que solicita la aseguradora están relacionados con la cuantificación de los daños.
Una vez reportado el accidente, los aseguradores envían un Perito para identificar las causas del Siniestro, dar fe de las cosas dañadas o de las personas afectadas y solicitar documentación relacionada con el monto económico de los daños, y cualquier otra información que sea necesaria como las medidas de protección o seguridad adoptadas por la empresa para evitar daños.
Evaluación de cobertura: Una vez finalizada la investigación, la aseguradora revisa la póliza de seguro para determinar si el incidente está cubierto según los términos y condiciones del contrato.
Con toda la información que recopila el Ajustador y que se presenta a la aseguradora, se revisan las condiciones de la póliza contratada para confirmar si los daños estuvieron cubiertos en la póliza o alguna exclusión correspondiera y que el pago se pueda autorizar aquí, a veces pueden surgir algunas diferencias por la interpretación de lo que dice la póliza, y luego solicitan más información o el cliente tiene derecho a presentar más evidencia de que las cosas se hicieron correctamente, como se sabe desde el ataque a las torres gemelas de Nueva York las compañías de seguros dejaron de cubrir el terrorismo por lo que cuando se sospecha que el daño fue causado por un acto de este tipo, podrían rechazar el pago o si se trata de un daño causado por el propio asegurado al cobrar indebidamente el seguro, también se rechazaría el pago. ya que esto es un delito y la póliza no cubre estas situaciones
Existen otras exclusiones o situaciones que pueden surgir dentro de las pólizas contra incendios. Por ejemplo, los daños por terremoto o huracán o cualquier otro tipo de tormenta o fenómeno meteorológico son coberturas específicas de la póliza de incendio, pero deben contratarse específicamente, no son coberturas automáticas, por lo que la compañía aseguradora verifica que ha sido contratado. cobertura de aquellos riesgos que hubieran podido causar el daño.
Cálculo de la indemnización: Si el siniestro está cubierto, la compañía aseguradora calcula el importe que pagará al asegurado. Esto puede implicar la aplicación de deducibles, pagos de coaseguro, límites de cobertura y cualquier otra disposición especificada en la póliza.
Para cuantificar el daño, las compañías de seguros solicitan avalúos de los bienes siniestrados, además de facturas o comprobantes de compra que demuestren el valor de las cosas que resultaron dañadas, por lo que aquí es muy recomendable que el asegurado conserve siempre estos documentos en formato digital en una computadora o en una nube fuera de la computadora, así como los documentos en papel, se almacenan fuera de la empresa en una bóveda del banco o en algún otro lugar seguro.
Algo que puede ocurrir frecuentemente es que el cliente asegure su fábrica o negocio con una suma asegurada inferior al valor real de la mercancía. Entonces en esta etapa la aseguradora verifica que no caigas en esta situación de estar bajo asegurado ya que si es así se pagará en proporción al valor real de los bienes, por ejemplo si el edificio valía 2 millones de dólares y se compró una suma sólo por 1 millón la póliza solo cubre el 50% del valor real y si el daño fue parcial y solo se quemó por ejemplo, una cuarta parte de las instalaciones que equivaldría a $500.000. La aseguradora pagaría la mitad de esta cantidad, o 250.000 dólares por haber estado asegurado al 50%.
Una vez superada esta etapa de cuantificación, la aseguradora proporciona el cálculo del pago de la indemnización que realizará y si el cliente está de acuerdo se realizará el pago. En caso de que el cliente no esté de acuerdo, el cliente puede volver a presentar más pruebas de cuáles fueron los daños por un monto mayor y continuar en la etapa de ajuste de daños. Una vez resuelto esto se procede al pago del seguro. En esta parte, es posible que el asegurador solicite documentos legales para poder proceder contra los posibles responsables del siniestro si fueron vecinos o cualquier otra persona ajena a la compañía, por ejemplo, un vehículo como un auto o un camión, o incluso podría ser un avión que cayó sobre las instalaciones y provocó un incendio o incluso una falla en el suministro de energía eléctrica de la empresa proveedora.
Hay coberturas adicionales que se incluyen en las pólizas de incendio, que son, por ejemplo, el pago de daño consecuencial por la paralización de la fábrica o negocio que deja de producir a consecuencia del Siniestro, y aquí también se solicita información sobre el monto de pagos que continúan a pesar de que la empresa no funciona, por ejemplo nómina, algunas obligaciones crediticias, algunos pagos de suministro de energía, deudas que ya estaban contraídas y que la aseguradora pagará mientras se tenga contratada esta cobertura.
Existen otras coberturas que pueden seguir cubriendo otras indemnizaciones por más tiempo, como los gastos médicos de las personas que resultaron lesionadas y que podrían seguir reclamando estos gastos por un período de tiempo incluso prolongado. Otra cobertura que podría caer en este caso se trata de responsabilidad civil que puede cubrir daños o gastos que aparecen posteriormente en el tiempo como enfermedades de las personas que vivían cerca de esa fábrica quemada y que provocaron contaminación y enfermedades o lesiones que aparecen durante mucho tiempo posteriormente, estas coberturas generalmente se pactan por 2, 3, 5 o 10 años después del Siniestro, por lo que vale aclarar que si no se contratan no estarán cubiertas.
Aprobación y emisión del pago: Una vez determinado el monto a pagar, el asegurador aprueba el pago y emite un cheque o realiza una transferencia bancaria al asegurado o al beneficiario designado.
Seguimiento y cierre del siniestro: Después del pago, la compañía de seguros puede hacer un seguimiento para asegurarse de que el asegurado esté satisfecho con el proceso y que se hayan cumplido todas las obligaciones contractuales. una vez